¿Qué afecta su puntaje de crédito?

Woman researching unemployment assistance

¿Siente que necesita un título avanzado para averiguar qué está afectando su puntaje de crédito? La buena noticia es que no lo necesita, en realidad puede ser bastante simple.

Detrás del número en sí (los puntajes de crédito por lo general oscilan entre 300 y 850), existen cinco factores principales que se utilizan para calcular los puntajes de crédito. Los prestamistas usan esos puntajes para determinar qué tan probable es que usted pague su deuda; por lo tanto, esos puntajes suelen ser el factor decisivo para determinar si obtendrá un nuevo préstamo.

A medida que cambia su perfil financiero, también cambia su puntaje, por lo que saber qué factores y tipos de cuentas afectan su puntaje de crédito le da la oportunidad de mejorarla con el tiempo.

Cinco factores principales para el puntaje de crédito

Aunque los criterios exactos utilizados por cada modelo de puntaje varían, estos son los factores más comunes que afectan sus puntajes de crédito.

  1. Historial de pagos: el historial de pagos es el factor más importante en el puntaje de crédito, e incluso un solo incumplimiento en el pago puede tener un impacto negativo en su puntaje. Cuando lo está evaluando para otorgarle un crédito nuevo, los prestamistas quieren asegurarse de que usted pague su deuda y de que la pague a tiempo. El historial de pagos representa el 35 % de su Puntaje FICO® Score ®, el puntaje de crédito que utiliza la mayoría de los prestamistas.
  2. Montos adeudados: su uso del crédito, particularmente según lo que representa su relación de utilización de crédito, es el siguiente factor más importante en sus puntajes de crédito. Su relación de utilización de crédito se calcula dividiendo el crédito renovable total que utiliza actualmente por el total de todos sus límites de crédito renovable. Esta relación analiza cuánto de su crédito disponible utiliza y puede dar un panorama de cuánto depende usted de los fondos no monetarios. Usar más del 30 % de su crédito disponible podría tener un efecto negativo en su puntaje. La utilización del crédito representa el 30 % de su Puntaje FICO® Score.
  3. Combinación de crédito: las personas con puntajes de crédito más altas a menudo tienen una cartera diversa de cuentas de crédito. Los modelos de puntaje de crédito consideran los tipos de cuentas y cuántas tiene de cada una. Los prestamistas utilizan esta combinación de crédito para comprender las experiencias de deudas pasadas y cómo las ha manejado.
  4. Verificación de crédito: las verificaciones de crédito se registran en su expediente crediticio cada vez que un prestamista solicita su informe de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones. Las verificaciones de crédito permanecen en su expediente crediticio durante un máximo de dos años y pueden tener un impacto negativo en sus puntajes de crédito.
  5. Información negativa: los pagos atrasados o el incumplimiento en el pago, las ejecuciones hipotecarias, las cuentas de gestión de cobro y los préstamos incobrables son todos ejemplos de información negativa que puede aparecer en su expediente crediticio. Estos por lo general indican que usted incumplió con un préstamo en el pasado y pueden ser señales de alerta para prestamistas que buscan aprobarle un nuevo crédito. El efecto que tiene la información negativa en su puntaje de crédito depende de su perfil crediticio general y del tipo de registro que sea. Estos registros por lo general permanecen en su expediente durante al menos siete años, por lo que es mejor evitar cualquier infracción negativa si es posible.

Tipos de cuentas que afectan los puntajes de crédito

Por lo general, los expedientes de crédito contienen información sobre dos tipos de deuda: préstamos a plazos y crédito renovable. Las cuentas renovables y a plazos son importantes para calcular sus puntajes de crédito debido a que mantienen un registro de su historial de deudas y pagos.

  • El crédito a plazos por lo general comprende préstamos en los que usted pide prestado un monto fijo y acepta realizar un pago mensual del saldo general hasta cancelar el préstamo. Los préstamos estudiantiles, los préstamos personales y las hipotecas son ejemplos de cuentas a plazos.
  • El crédito renovable por lo general se asocia con tarjetas de crédito, pero también puede incluir algunos tipos de préstamos de equidad de la vivienda. Con las cuentas de crédito renovables, usted tiene un límite de crédito y debe realizar al menos pagos mínimos mensuales de acuerdo con la cantidad de crédito que utilice. El crédito renovable puede fluctuar y, por lo general, no tiene un plazo fijo.

¿Cómo afecta tener diferentes cuentas a mi puntaje de crédito?

La combinación de crédito, o la diversidad de sus cuentas de crédito, es uno de los factores más comunes utilizados para calcular sus puntajes de crédito. También es uno de los más ignorados por los consumidores. Mantener diferentes tipos de cuentas de crédito, como una hipoteca, un préstamo personal y una tarjeta de crédito, muestra a los prestamistas que puede administrar diferentes tipos de deuda al mismo tiempo. También les ayuda a tener una imagen más clara de sus finanzas y la capacidad de pagar deudas.

Aunque tener una cartera de crédito menos diversa no necesariamente hará que sus puntajes bajen, cuantos más tipos de crédito tenga, siempre y cuando realice pagos puntuales, mejor. La combinación de crédito representa el 10 % de su Puntaje FICO® Score y podría ser un factor influyente para ayudarle a alcanzar un puntaje superior.

¿Pueden las cuentas de servicio afectar mi puntaje de crédito?

Las cuentas de servicio, como las facturas de servicios públicos y telefónicos, no se incluyen de manera automática en su expediente crediticio. Históricamente, la única manera en que una cuenta de servicios públicos podría afectar un puntaje de crédito era si usted no realizaba los pagos y la cuenta se derivaba a una agencia de cobros.

¿Qué puede dañar sus puntajes de crédito?

Como analizamos anteriormente, ciertas características principales de su expediente crediticio tienen un gran impacto en su puntaje de crédito, ya sea de manera positiva o negativa. Las siguientes acciones comunes pueden perjudicar su puntaje de crédito:

  • Incumplimiento en el pago. El historial de pagos es uno de los aspectos más importantes de su Puntaje FICO® Score, e incluso un incumplimiento en el pago o un pago atrasado de 30 días puede tener un impacto negativo.
  • Usar demasiado crédito disponible. La alta utilización del crédito puede ser una señal de alerta para los acreedores y también puede hacer que su puntaje baje. La utilización del crédito se calcula dividiendo el monto total del crédito renovable que utiliza actualmente por el total de todos sus límites de crédito. Es inteligente mantener su utilización de crédito por debajo del 30 %, menos del 10 % es aún mejor. Los montos que adeuda en sus cuentas (incluida su utilización de crédito) constituyen el 30 % de su Puntaje FICO® Score.
  • Solicitar mucho crédito en poco tiempo. Cada vez que un prestamista solicita sus informes de crédito para una decisión de préstamo, se registra una verificación de crédito en su expediente crediticio. Estas consultas permanecen en su expediente durante dos años y pueden hacer que su puntaje baje un poco durante un período de tiempo. Muchas verificaciones de crédito en un período corto de tiempo pueden indicar un riesgo.
  • Incumplimiento en cuentas. Los tipos de información negativa de la cuenta que pueden aparecer en su informe de crédito incluyen ejecuciones hipotecarias, quiebra, embargo, préstamos incobrables, cuentas liquidadas. Cada uno de estos puede perjudicar gravemente su crédito durante años, incluso hasta por una década.

¿Cómo mejorar su puntaje de crédito?

Mejorar su puntaje de crédito puede ser fácil una vez que comprenda por qué su puntaje sufre dificultades. Puede llevar tiempo y esfuerzo, pero desarrollar hábitos responsables ahora puede ayudarlo a aumentar su puntaje a largo plazo.

Un buen primer paso es obtener una copia gratuita de su puntaje e informe de crédito para que pueda comprender qué hay en su expediente crediticio. Luego, concéntrese en qué está bajando su puntaje y trabaje para mejorar estas áreas.

Estos son algunos pasos comunes que puede seguir para aumentar su puntaje de crédito.

  1. Pague sus facturas a tiempo. Debido a que el historial de pagos es el factor más importante en la composición de su puntaje de crédito, pagar todas sus facturas a tiempo todos los meses es fundamental para mejorar su crédito.
  2. Liquide sus deudas. Reducir los saldos de su tarjeta de crédito es una excelente manera de reducir su relación de utilización de crédito, y puede ser una de las maneras más rápidas de ver un aumento en su puntaje de crédito.
  3. Haga cualquier pago pendiente. Si tiene algún pago vencido, ponerlo al día puede evitar que su puntaje de crédito tenga un impacto aún mayor. La información de pago atrasado en los expedientes de crédito incluye cuán atrasado estaba el pago (30, 60 o 90 días de atraso) y, cuanto más tiempo haya transcurrido, mayor será el impacto en sus puntajes.
  4. Litigue la información inexacta en su informe. Monitoree periódicamente sus informes de crédito para asegurarse de que no aparezca información inexacta. Si encuentra algo que cree que es incorrecto, inicie una disputa con la agencia de información crediticia lo antes posible.
  5. Limite las solicitudes de crédito nuevas. Limitar la cantidad de veces que solicita un crédito nuevo reducirá la cantidad de verificaciones de crédito en su expediente crediticio. Las verificaciones de crédito permanecen en su informe de crédito durante dos años, aunque su impacto en sus puntajes se disminuye con el tiempo.

¿Qué hacer si no tiene un puntaje de crédito?

Si desea generar y crear su crédito, pero no tiene un puntaje de crédito, estas opciones le ayudarán a ponerse en marcha.

  • Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Una tarjeta de crédito con depósito de garantía se puede usar de la misma manera que una tarjeta de crédito convencional. La única diferencia es que se requiere un depósito de garantía (por lo general, igual a su límite de crédito) al registrarse para una tarjeta con depósito de garantía. Este depósito de garantía ayuda a proteger al emisor del crédito si usted incurre en incumplimiento y aumenta la seguridad del emisor de asumir prestatarios más riesgosos. Use la tarjeta con depósito de garantía para realizar compras pequeñas esenciales y, para ayudar a crear su crédito, asegúrese de pagar su factura en su totalidad y de manera puntual cada mes.
  • Conviértase en un usuario autorizado. Si conoce a alguien cercano que tiene una tarjeta de crédito, podría pedirle que lo agregue como usuario autorizado para darle un empujón a su crédito. En este escenario, usted obtiene su propia tarjeta y se le otorgan privilegios de gastos en la cuenta del titular principal de la tarjeta. En muchos casos, los emisores de tarjetas de crédito reportan los usuarios autorizados a las agencias de información crediticia, lo que se agrega a su expediente crediticio. Siempre y cuando el titular principal de la tarjeta realice todos sus pagos a tiempo, usted debería beneficiarse.

How Good Is Your Credit Score?

300 credit score301 credit score302 credit score303 credit score304 credit score305 credit score306 credit score307 credit score308 credit score309 credit score310 credit score311 credit score312 credit score313 credit score314 credit score315 credit score316 credit score317 credit score318 credit score319 credit score320 credit score321 credit score322 credit score323 credit score324 credit score325 credit score326 credit score327 credit score328 credit score329 credit score330 credit score331 credit score332 credit score333 credit score334 credit score335 credit score336 credit score337 credit score338 credit score339 credit score340 credit score341 credit score342 credit score343 credit score344 credit score345 credit score346 credit score347 credit score348 credit score349 credit score350 credit score351 credit score352 credit score353 credit score354 credit score355 credit score356 credit score357 credit score358 credit score359 credit score360 credit score361 credit score362 credit score363 credit score364 credit score365 credit score366 credit score367 credit score368 credit score369 credit score370 credit score371 credit score372 credit score373 credit score374 credit score375 credit score376 credit score377 credit score378 credit score379 credit score380 credit score381 credit score382 credit score383 credit score384 credit score385 credit score386 credit score387 credit score388 credit score389 credit score390 credit score391 credit score392 credit score393 credit score394 credit score395 credit score396 credit score397 credit score398 credit score399 credit score400 credit score401 credit score402 credit score403 credit score404 credit score405 credit score406 credit score407 credit score408 credit score409 credit score410 credit score411 credit score412 credit score413 credit score414 credit score415 credit score416 credit score417 credit score418 credit score419 credit score420 credit score421 credit score422 credit score423 credit score424 credit score425 credit score426 credit score427 credit score428 credit score429 credit score430 credit score431 credit score432 credit score433 credit score434 credit score435 credit score436 credit score437 credit score438 credit score439 credit score440 credit score441 credit score442 credit score443 credit score444 credit score445 credit score446 credit score447 credit score448 credit score449 credit score450 credit score451 credit score452 credit score453 credit score454 credit score455 credit score456 credit score457 credit score458 credit score459 credit score460 credit score461 credit score462 credit score463 credit score464 credit score465 credit score466 credit score467 credit score468 credit score469 credit score470 credit score471 credit score472 credit score473 credit score474 credit score475 credit score476 credit score477 credit score478 credit score479 credit score480 credit score481 credit score482 credit score483 credit score484 credit score485 credit score486 credit score487 credit score488 credit score489 credit score490 credit score491 credit score492 credit score493 credit score494 credit score495 credit score496 credit score497 credit score498 credit score499 credit score500 credit score501 credit score502 credit score503 credit score504 credit score505 credit score506 credit score507 credit score508 credit score509 credit score510 credit score511 credit score512 credit score513 credit score514 credit score515 credit score516 credit score517 credit score518 credit score519 credit score520 credit score521 credit score522 credit score523 credit score524 credit score525 credit score526 credit score527 credit score528 credit score529 credit score530 credit score531 credit score532 credit score533 credit score534 credit score535 credit score536 credit score537 credit score538 credit score539 credit score540 credit score541 credit score542 credit score543 credit score544 credit score545 credit score546 credit score547 credit score548 credit score549 credit score550 credit score551 credit score552 credit score553 credit score554 credit score555 credit score556 credit score557 credit score558 credit score559 credit score560 credit score561 credit score562 credit score563 credit score564 credit score565 credit score566 credit score567 credit score568 credit score569 credit score570 credit score571 credit score572 credit score573 credit score574 credit score575 credit score576 credit score577 credit score578 credit score579 credit score