¿Cómo se determina su puntaje de crédito?

Historial de pagos

Su historial de pagos, tal como aparece en su informe de crédito, es generalmente la categoría más importante para determinar sus puntajes de crédito. Dentro de esta categoría, los modelos de puntaje consideran lo siguiente:

• Pagos puntuales: un historial del pago puntual de sus facturas es bueno para sus puntajes de crédito.
• Pagos atrasados: los pagos realizados con más de 30 días de atraso generalmente serán reportados por su entidad crediticia y perjudicarán sus puntajes de crédito. Qué tan atrasado está usted en el pago de una factura, la cantidad de cuentas que muestran pagos atrasados y si se ha puesto al día con las cuentas son todos factores influyentes.
• Registros públicos: declararse en quiebra puede perjudicar de manera significativa sus puntajes de crédito.

The Fair Credit Reporting Act (La Ley de Informe Equitativo de Crédito) determina cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en su informe de crédito. La mayoría de los puntajes negativas, incluidos los pagos atrasados, permanecen hasta por siete años. Ponerse al día con las cuentas vencidas podría ayudar a sus puntajes, pero las calificaciones negativas pueden seguir teniendo un impacto mientras permanezcan en sus informes de crédito.

Montos adeudados

Los montos adeudados o el uso de su crédito siguen en importancia al historial de pagos cuando se determinan los puntajes de crédito. En parte, esta categoría incluye cuánto adeuda por préstamos y cuántas de sus cuentas tienen saldos. Sin embargo, la consideración principal en esta categoría es su relación de utilización de crédito.

Su relación de utilización de crédito, o tasa, se determina comparando los saldos actuales con los límites de crédito en sus cuentas renovables, principalmente tarjetas de crédito. Para calcular su relación de utilización de crédito, sume los saldos de todas sus cuentas de tarjeta de crédito, divida ese número por la suma de todos los límites de su tarjeta de crédito y multiplíquelos por 100 para obtener un porcentaje. Ese porcentaje es su relación de utilización y, por lo general, para un buen puntaje de crédito, son mejores las relaciones de utilización más bajas.

Los modelos de puntaje de crédito revisan la tasa de utilización de cada cuenta renovable, así como la tasa general en todas las cuentas. En cualquier caso, es mejor mantener su utilización por debajo del 30 %. Aquellos con los mejores puntajes de crédito tienden a usar menos del 10 % de su crédito disponible.

Existen diferentes maneras de reducir su relación de utilización, como pagar los saldos de tarjetas de crédito o aumentar los límites de crédito de sus tarjetas. Pero incluso si paga su factura en su totalidad cada mes, podría tener una tasa de utilización alta.

Esto se debe a que los modelos de puntaje calculan las tasas de utilización en función del saldo que el emisor de su tarjeta de crédito informa a la oficina de crédito, lo que a menudo ocurre alrededor del final de cada período de facturación (unas semanas antes de la fecha de vencimiento de la factura). Realizar un pago durante el período de facturación puede reducir su saldo reportado y la tasa de utilización resultante.

Extensión del historial de crédito

La administración responsable de las cuentas de crédito durante un período prolongado puede ayudar a sus puntajes de crédito. Los modelos de puntaje de crédito pueden ver la antigüedad de su cuenta más vieja, la cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas al calcular el historial de crédito.

No existe un atajo para crear un historial de crédito extenso, aunque puede ayudar convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito que el usuario principal ha tenido durante mucho tiempo. Si decide cerrar una cuenta de tarjeta de crédito al día, esta puede permanecer en su informe de crédito durante un máximo de 10 años y podría continuar ayudando a sus puntajes de crédito durante ese tiempo. Sin embargo, cerrar una cuenta reduce su crédito disponible general, lo que podría tener un efecto negativo en sus puntajes.

Crédito nuevo

La actividad crediticia reciente no es un determinante importante en su puntaje de crédito, pero pueden suceder varias cosas cuando solicita y abre una cuenta nueva.

En primer lugar, presentar una solicitud puede llevar a una verificación de crédito, que es un registro del hecho de que alguien revisó su crédito para tomar una decisión sobre el préstamo. Las verificaciones de crédito pueden reducir un poco sus puntajes de crédito, pero por lo general se recuperarán en unos meses.

Los modelos de puntaje de crédito están diseñados para reconocer que los consumidores que están buscando un préstamo no son necesariamente un riesgo adicional. Después de todo, es posible que solicite la aprobación previa de ocho préstamos para automóviles para encontrar su mejor tasa, pero eso no significa que esté tomando ocho préstamos para automóviles. Como resultado, los modelos de calificación solo pueden contar estas consultas como una sola consulta al calcular su puntaje, siempre y cuando ocurran dentro de un período de 14 a 45 días (según el modelo de puntaje). Tenga en cuenta que los modelos de puntaje no ofrecen el mismo tratamiento para varias solicitudes de tarjetas de crédito.

Abrir una cuenta nueva también puede afectar otros factores de calificación. Por ejemplo, puede disminuir la edad promedio de sus cuentas, lo que podría perjudicar un poco sus puntajes. Pero también aumenta su crédito disponible y presenta una oportunidad para realizar pagos puntuales en una cuenta nueva en su informe de crédito, lo cual podría ayudar a sus puntajes con el tiempo.

Tipos de cuentas de crédito

Los modelos de puntaje de crédito también pueden buscar experiencia en la administración de cuentas de crédito renovables y a plazos. Tener una combinación de cuentas puede ayudar a sus puntajes.

Algunos puntajes de crédito se crean para tipos específicos de acreedores, como emisores de tarjetas de crédito o entidades crediticias de compra de automóviles. Su experiencia con los tipos de cuentas correlacionados podría ser más importante para estos tipos de puntajes.

¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

Sus puntajes de crédito siempre se basan en un análisis de uno de sus informes de crédito. En lugar de actualizarse a intervalos específicos, un puntaje de crédito se crea cuando usted (u otra persona) verifica su informe de crédito. Podría agregarse información nueva a su informe de crédito en cualquier momento, lo que significa que el puntaje resultante podría cambiar.

También es posible que vea diferentes puntajes si consulta informes de crédito de diferentes agencias de información crediticia, ya que no es raro que haya diferencias entre sus informes de crédito. O, incluso si verifica el mismo informe al mismo tiempo, podría obtener diferentes puntajes según el modelo de puntaje que analice el informe.

FICO y VantageScore crean los modelos de puntaje de crédito más utilizados en los Estados Unidos y cada compañía crea múltiples modelos de puntaje. Afortunadamente, los puntajes de crédito al consumo tienden a moverse al mismo tiempo, ya que usan la misma información subyacente para intentar predecir resultados similares.

Si usted tiene un buen puntaje de crédito generada por FICO y basada en su informe de crédito de Experian, entonces es poco probable que tenga un puntaje malo generada por otro modelo de puntaje que se basa en un informe de crédito de una de las otras agencias. Siempre y cuando administre todas sus cuentas de crédito de manera responsable, debería ver puntajes de crédito positivas sin importar el modelo de puntaje o del informe de crédito que se utilice.