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En la estrategia de creación de crédito, ser un usuario autorizado puede ayudarle a iniciar cuando no tiene mucho historial crediticio propio. Podrá comenzar a usar el crédito sin tener que solicitar una cuenta nueva y podría beneficiarse del comportamiento financiero responsable del titular principal de la tarjeta.
Pero el estado de usuario autorizado incluye algunas advertencias importantes y no es la única manera de crear o restaurar crédito. Aquí le explicamos cómo asegurarse de que sea la opción correcta para usted.
¿Qué es un usuario autorizado?
Un usuario autorizado es un titular de cuenta secundario en una tarjeta de crédito. Estos usuarios pueden realizar compras, pero no son responsables en última instancia del pago, a diferencia de un titular de cuenta conjunta o un cosignatario.
Un usuario autorizado puede recibir su propia tarjeta de crédito y número de cuenta, pero el titular principal de la tarjeta puede ver todas las compras y realizar pagos. Puede decidir reembolsarle al titular principal de la tarjeta cualquier saldo que haya depositado en la tarjeta o no usar la tarjeta en absoluto. Aún podrá aprovechar la antigüedad de la cuenta y el historial de pagos positivos.
¿Cómo ser un usuario autorizado ayuda a crear crédito?
Si tiene poco o ningún historial crediticio, convertirse en un usuario autorizado le da un impulso. Cuando alguien de su confianza lo agrega como usuario autorizado a su tarjeta de crédito, aparecerá una nueva cuenta en su informe de crédito.
Además, todas las características de la cuenta original tendrán un impacto en sus puntajes de crédito. Se beneficiará más si se une a una cuenta que ha estado abierta durante mucho tiempo, tiene un historial de pagos impecable y tiene una relación de utilización de crédito baja, lo que significa que utiliza un pequeño porcentaje del crédito total disponible.
Pero para que esos factores lo beneficien, el emisor de la tarjeta de crédito debe reportar la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de información crediticia, y su puntaje de crédito debe incorporar esa actividad en sus cálculos.
Todas las personas tienen múltiples puntajes de crédito, y es posible que algunos puntajes no consideren la actividad del usuario autorizado como representativa de su confiabilidad como actividad en una cuenta individual o conjunta.
Por ese motivo, si busca recuperarse del crédito dañado o ver un gran aumento en poco tiempo, es posible que desee abrir una cuenta propia, como un préstamo generador de crédito o una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Más adelante podrá conocer más información sobre esas opciones.
¿Cuáles son los riesgos de ser un usuario autorizado?
Así como unirse a la cuenta de un usuario de crédito responsable puede ayudarlo, vincularse con un titular de tarjeta menos confiable puede perjudicarlo. Si el titular de la tarjeta no realiza un pago o sobregira la tarjeta, su crédito podría verse afectado de manera negativa. Algunas agencias de información crediticia, incluida Experian, no incluyen el historial de pagos negativos en el informe de crédito de un usuario autorizado. Pero otras pueden hacerlo.
Antes de convertirse en un usuario autorizado, pregúntele al titular principal de la cuenta sobre los pagos atrasados anteriores, cuánto tiempo hace que tiene la cuenta y con qué frecuencia usa más del 30 % de su límite de crédito. Los expertos dicen que aquellos con buenos puntajes de crédito usan menos que eso de manera regular (y aquellos con los mejores puntajes se mantienen alrededor del 10 % o menos). Para estar más seguro de que realice la estrategia correcta, considere preguntar si el titular de la cuenta le permitirá ver su informe de crédito.
Cómo eliminar a un usuario autorizado
El titular principal de la cuenta puede eliminar a un usuario autorizado en cualquier momento llamando al número de servicio al cliente de la compañía de tarjeta de crédito. Según el emisor, es posible que también pueda hacer el cambio en línea. Los usuarios autorizados también pueden eliminarse a sí mismos, según la compañía de la tarjeta de crédito.
Si lo eliminaron de una cuenta como usuario autorizado pero la actividad de la tarjeta sigue apareciendo en su informe de crédito, puede solicitar a las agencias de información crediticia que litigarla con la compañía de la tarjeta. Por lo general, puede iniciar una disputa en línea y recibir actualizaciones sobre el proceso por correo electrónico.
Otras formas de crear crédito
Si no tiene acceso a alguien que esté dispuesto a agregarlo como usuario autorizado, existen otras opciones para crear crédito. O, si desea ver un progreso más rápido, considere abrir uno de estos tipos de cuentas además de buscar ser un usuario autorizado:
- Tarjeta de crédito con depósito de garantía: este tipo de tarjeta de crédito es mejor para aquellos que son nuevos en el crédito o que desean enmendarlo. Realizará un depósito, generalmente de $200 a $2,000, que se convierte en su límite de crédito. Mientras usa la tarjeta de manera responsable, lo que significa que mantiene el saldo bajo en todo momento y la paga todos los meses, el emisor podría convertirla en una tarjeta tradicional sin depósito de garantía. Luego, puede obtener el reembolso de su depósito.
- Préstamo generador de crédito: Un préstamo generador de crédito funciona de manera similar a una tarjeta de crédito con depósito de garantía, pero sin el depósito. Solicitará un préstamo, por lo general de una cooperativa de crédito o banco comunitario, y realizará pagos mensuales en un período de seis a 24 meses. Una vez que finalice su plazo y haya realizado todos sus pagos a tiempo, tendrá acceso al saldo en forma de una cuenta de ahorros. De esa manera, ahorra y crea crédito de manera simultánea.
En resumen
En las circunstancias correctas, convertirse en un usuario autorizado puede darle acceso al mundo del crédito sin requerir que abra su propia cuenta. Asegúrese de que el emisor de su tarjeta de crédito le dé a su comportamiento el reconocimiento que se merece y elija a un titular principal de la tarjeta que valga la pena. Pero para un impulso adicional, combine (o reemplace) ser un usuario autorizado con estrategias de creación de crédito para tener aún más efectividad.
