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Es probable que ya no conserve la alcancía que tanto apreciaba cuando era niño. Sin embargo, el hecho de ser adulto no elimina la necesidad de ahorrar sus monedas de cinco y diez centavos y sus dólares. Independientemente de dónde lo guarde, el dinero reservado puede ayudarle a prepararse para la jubilación, a tomarse unas vacaciones o a cubrir un gasto de emergencia.
En los últimos años, los estadounidenses han ahorrado aproximadamente entre el 7 % y el 8 % de sus ingresos. Sin embargo, ese porcentaje puede ser demasiado alto o demasiado bajo según sus circunstancias; lo que sea adecuado para usted depende de su edad, sus metas financieras y otros factores. Algunos expertos recomiendan destinar al menos el 20 % de los ingresos al ahorro. En pocas palabras, no existe una regla estricta con respecto a cuánto dinero debería ahorrar.
Explore con nosotros cómo ahorrar dinero y cuál debería ser su objetivo de ahorro.
Los estadounidenses ahorran más durante la pandemia de COVID-19
En los meses transcurridos desde el inicio de la pandemia de coronavirus, los estadounidenses han incrementado sus ahorros. La tasa de ahorro personal en los EE. UU., que mide la parte de los ingresos disponibles que las personas ahorran después de cubrir las necesidades, se mantuvo en el 12.8 % en marzo de 2020, luego se elevó a un máximo histórico del 33.5 % en abril y, finalmente, cayó al 19 % en junio. En comparación, la tasa de ahorro nunca superó el 8.6 % en 2019. Antes de este año, la tasa de ahorro más alta en los Estados Unidos fue del 17.3 % en mayo de 1975, cuando Estados Unidos estaba saliendo de una recesión que duró un año.
¿Por qué se produjo un aumento en la tasa de ahorro este año? Neel Kashkari, presidente y director ejecutivo del Banco de la Reserva Federal de Mineápolis, atribuye este pico a las órdenes de permanencia en el hogar y al cierre de negocios que frenan el gasto entre aquellos que aún tienen empleo.
Consejos para gastar menos y ahorrar más
Independientemente de si hay una recesión o una pandemia, es importante adoptar hábitos de gasto positivos que le ayuden a ahorrar dinero. A continuación se mencionan cinco de esos hábitos.
- Reduzca los gastos de su tarjeta de crédito. Pagar la totalidad de las facturas de tarjeta de crédito cada mes no solo le evitará los cargos por intereses, sino que le ayudará a no acumular una deuda que le costará pagar. A menudo, una opción inteligente es realizar compras diarias con una tarjeta de crédito si sus ganancias de recompensas le ayudan a ahorrar dinero, pero acumular un saldo deudor mes a mes perjudicará sus objetivos de ahorro.
- Consolide la deuda de su tarjeta de crédito. Si termina acumulando un saldo, consolidar la deuda de su tarjeta de crédito puede ayudarle a evitar que se acumulen cargos por intereses altos. Esos cargos pueden ser especialmente perjudiciales si la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate, APR) promedio en sus tarjetas de crédito es del 19.99 %, por ejemplo. Con el tiempo, pagaría menos por pedir prestado ese dinero si optara por un préstamo personal con intereses más bajos o por una tarjeta de crédito con una APR promocional del 0 %.
- Prepare la comida en casa. Cocinar más en casa y limitar las salidas a restaurantes y los pedidos de comida a domicilio pueden reducir sus gastos de comida. Una encuesta de TD Ameritrade realizada en abril y mayo de 2020 demostró que el estadounidense promedio había ahorrado $245 adicionales al comer en casa durante la pandemia en lugar de comer afuera.
- Piense detenidamente las compras grandes. Antes de sacar la billetera para comprar una motocicleta o un mueble de jardín nuevos, haga una pausa y espere uno o dos días. ¿Puede prescindir de esta compra por completo? ¿Tendría más sentido comprar una motocicleta usada que una nueva? ¿Puede esperar a que el mueble baje de precio para comprarlo? Evalúe estas preguntas antes de destinar dinero en efectivo o crédito a una compra importante.
- Dificulte sus compras en línea. Hoy en día, las tiendas minoristas nos permiten comprar artículos con solo un clic. En el primer trimestre de 2020, los estadounidenses gastaron $160,300 millones de dólares en tiendas minoristas de comercio electrónico, aproximadamente $485 por cada hombre, mujer y niño en los EE. UU. Para reducir sus compras impulsivas en línea, pruebe este sencillo paso: borre los datos de su tarjeta de crédito almacenados automáticamente. Al hacerlo, lo obligará a escribir el número de su tarjeta de crédito y la información de envío cada vez que realice un pedido en línea, lo que puede hacer que reconsidere su compra.
Considere implementar el plan 50/30/20
A la hora de analizar la cantidad de dinero que debería ahorrar, puede que le interese el plan presupuestario 50/30/20. ¿En qué consiste este plan? En este tipo de presupuesto, usted destina el dinero de la siguiente manera:
- Un 50 % de sus ingresos para cubrir necesidades como pagos de alquiler o hipoteca, alimentos, facturas de servicios públicos y pagos mínimos de deuda.
- Hasta un 30 % de sus ingresos para gastos discrecionales. Esta categoría podría incluir entretenimiento, compras innecesarias y otras compras. Para resumir, el dinero discrecional no se destina a gastos diarios.
- Al menos el 20 % de sus ingresos para ahorros y pagos de deuda. Esto incluye ahorros para la jubilación, emergencias y diversos objetivos financieros, como comprar una vivienda. Además, esta categoría se aplica a los pagos de deuda que excedan el monto mínimo adeudado cada mes.
La regla 50/30/20 no es una regla estricta; es simplemente una sugerencia. Si desea invertir más en ahorros y menos en gastos discrecionales, podría beneficiarse a largo plazo. Es usted quien debe decidir qué es lo mejor para su situación financiera.
Cuánto debería haber ahorrado hasta ahora
Otra forma de calcular cuánto dinero debería ahorrar es considerar su franja etaria. Si está pensando en ahorrar para la jubilación, estas son estimaciones aproximadas de cuánto debería invertir en ahorros para la jubilación por década, según el salario anual promedio de los EE. UU. de $53,490 en mayo de 2019:
- 1 vez su salario a los 30 años o $53,490
- 3 veces su salario a los 40 años o $160,470
- 6 veces su salario a los 50 años o $320,940
- 8 veces su salario a los 60 años o $427,920
Además de sus ahorros para la jubilación, es importante ahorrar algo de dinero que pueda extraer fácilmente para cubrir gastos. Para darle una idea de cuánto han ahorrado los estadounidenses de su franja etaria, estos son los resultados de un estudio de 2020 realizado por la empresa de administración patrimonial Personal Capital, que ofrece un desglose de los saldos promedio de ahorro que no se destinan a la jubilación:
- 20: $3,740
- 30: $8,524
- 40: $10,611
- 50: $11,228
- 60: $15,193
Estas cifras pueden servir de guía para sus objetivos de ahorro, pero no deben determinar la cantidad de dinero que debe ahorrar para alcanzarlos. Sus objetivos de ahorro deben ajustarse a su situación financiera.
¿Cuánto dinero debe tener en su fondo de emergencia?
Independientemente de su edad, su fondo de emergencia debe ser una parte importante de su plan de ahorros. Este fondo de dinero (depositado en una cuenta de ahorros con intereses altos o en una cuenta del mercado monetario, por ejemplo) es estrictamente para emergencias como la pérdida del empleo, reparaciones inesperadas de automóviles o facturas médicas imprevistas. Este fondo puede ayudarle a evitar que acumule saldos de las tarjetas de crédito, recurra a los ahorros para la jubilación, solicite un préstamo o pida dinero prestado a amigos y familiares.
¿Cuál es la cantidad adecuada de dinero que se debe tener en un fondo de emergencia? Los expertos generalmente recomiendan que el fondo de emergencia tenga suficiente dinero para cubrir al menos entre tres y seis meses de gastos diarios. Sin embargo, la cantidad de dinero que haya en su fondo de emergencia depende en última instancia de su propia situación financiera.
Monitoree su crédito para mantenerse informado sobre sus deudas
Monitorear su crédito y estar al tanto de sus niveles de deuda puede ayudarle a mejorar su salud financiera general y, a su vez, a cumplir mejor sus objetivos de ahorro. ¿Qué más puede hacer por usted el monitoreo de crédito? Puede alertarle sobre el fraude de identidad antes de que se salga de control y puede detectar cambios en sus informes de crédito que podrían estar reduciendo sus puntajes de crédito.
Con un puntaje de crédito más alto, podría calificar para tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos, así como primas de seguro más bajas, lo que podría ahorrarle cientos o miles de dólares.
En resumen
Si está trabajando, es esencial ahorrar una parte de sus ingresos, ya sea el 5 % o el 30 %, para ayudar a garantizar un futuro financiero seguro y prometedor. Cuando se trata de su dinero, apartar un poco hoy mismo puede salvarle del dolor de cabeza y de la angustia si vienen tiempos difíciles.