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Sus informes de crédito son la base de sus puntajes de crédito, y los puntajes de crédito permiten a los prestamistas evaluar su solvencia crediticia cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. ¿Pero qué sucede si no tiene un puntaje de crédito?
Los modelos de calificación de crédito analizan su informe de crédito de una de las tres principales agencias de información crediticia (Experian, TransUnion o Equifax) para generar un puntaje. Pero si no tiene cuentas de crédito o no hay actividad reciente en su informe, es posible que el modelo de calificación no tenga suficiente información para determinar un puntaje. Como resultado, usted no es calificable.
No ser calificable puede hacer que alquilar un apartamento, obtener un préstamo o abrir una tarjeta de crédito sea más difícil. Afortunadamente, convertirse en calificable no es un complejo. Continúe con la lectura para averiguar cómo puede crear crédito para tener un puntaje de crédito que los prestamistas puedan usar cuando usted necesite pedir dinero prestado o abrir una tarjeta de crédito.
Requisitos mínimos para un puntaje de crédito
Los requisitos que tienen los modelos de calificación de crédito para generar un puntaje para usted dependen del tipo de puntaje de crédito. Para los modelos de calificación de crédito de FICO, debe tener estos dos requisitos:
- una cuenta de crédito en su informe de crédito que tenga al menos seis meses de antigüedad, y
- actividad de crédito en una cuenta de crédito durante los seis meses anteriores.
No es necesario que éstas sean las mismas cuentas. Por ejemplo, si salda un préstamo, puede permanecer en sus informes de crédito durante un máximo de diez años. Sin embargo, si el préstamo era su única cuenta de crédito y usted lo canceló hace más de un año, entonces no será calificable después de seis meses porque no tendrá una cuenta con actividad reciente. La buena noticia: podría volver a ser calificable tan pronto como abra una cuenta nueva.
Los modelos de calificación de crédito de VantageScore no requieren tanta información como FICO: será calificable una vez que tenga una cuenta con actividad, incluso si la cuenta sólo ha estado activa durante un mes.
Tres maneras de ser calificable
Obtener un préstamo o abrir una tarjeta de crédito puede ser difícil si no tiene un puntaje de crédito. Estos son tres métodos que puede usar para salir de este callejón sin salida del crédito y ser calificable:
1. Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía
Las tarjetas con depósito de garantía ayudan a las personas con poco o ningún historial crediticio a comenzar a crear crédito. Una tarjeta de crédito con depósito de garantía funciona como una tarjeta de crédito regular, excepto que debe pagar un depósito de garantía reembolsable para abrir su cuenta. Ese depósito generalmente se convierte en su límite de crédito. Aún tiene que pagar su factura mensual y es importante pagar todas sus facturas a tiempo para mostrar un historial de pagos positivo en su informe de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito por lo general reporta su cuenta y los pagos al menos una de las tres principales oficinas de crédito.
Una buena manera de crear crédito con su tarjeta con depósito de garantía sin pagar intereses es usarla para una pequeña compra cada mes y luego saldar la factura antes de la fecha de vencimiento.
Los bancos, las cooperativas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con depósito de garantía. Asegúrese de comparar sus opciones, ya que algunas tarjetas cobran una tarifa anual o tienen tasas de interés altas, mientras que otras ofrecen recompensas sin ninguna tarifa anual.
2. Obtenga un préstamo generador de crédito
Un préstamo generador de crédito es un préstamo con garantía que puede usar para crear un historial crediticio. Al igual que con una tarjeta de crédito con depósito de garantía, deberá darle la prestamista un depósito de garantía cuando solicite el préstamo.
Con un préstamo generador de crédito, usted recibirá el monto del préstamo después de que realice pagos fijos en la cuenta hasta el final del plazo del préstamo. El prestamista reportará los pagos de su préstamo a las agencias de información crediticia, lo que puede ayudarle a crear su historial crediticio. Una vez que salde el préstamo, el prestamista le devolverá su depósito de garantía.
Por lo general, puede obtener un préstamo generador de crédito mediante una cooperativa de crédito, un banco comunitario o un prestamista en línea (y no mediante una institución financiera grande). Es probable que tenga que pagar intereses sobre el préstamo que reciba. Pero algunos prestamistas colocarán su depósito de garantía en una cuenta de intereses devengados y devolverán el depósito de garantía completo más intereses, lo que puede ayudar a compensar el interés que usted paga sobre el préstamo.
Otra opción puede ser un préstamo Lending Circles (círculo de préstamos) organizado por el fondo sin fines de lucro Mission Asset Fund. Los préstamos entre particulares (P2P) no tienen intereses y Mission Asset Fund reporta sus pagos mensuales a las oficinas de crédito, lo que puede ayudarle a crear su crédito.
3. Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona
También puede pedirle a un familiar que lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Según el emisor, el historial crediticio completo de la tarjeta podría reportarse a las oficinas de crédito bajo su nombre, lo cual puede impulsar su crédito y hacer que usted sea inmediatamente calificable, o el emisor podría comenzar a reportar la actividad de la cuenta a partir de cuando usted se convierte en usuario autorizado.
Cuando usted se convierte en usuario autorizado, el emisor de la tarjeta puede enviarle una tarjeta de crédito adjunta a la cuenta del titular principal de la tarjeta. Sin embargo, el titular principal de la tarjeta es legalmente responsable de todos los cargos relacionados con la cuenta. Si bien es posible que tengan un acuerdo para pagar su parte de la factura, si el titular principal de la tarjeta no realiza un pago, el pago atrasado también podría agregarse a sus informes de crédito.
Por lo general, lo mejor es pedirle a un familiar que usted sepa que es responsable con el dinero que lo agregue como usuario autorizado. También debe sentirse cómodo al analizar las finanzas y el crédito con la persona.
Cómo crear un crédito excelente con el tiempo
Aunque ser calificable es un primer paso importante para crear crédito, al calcular su puntaje de crédito los modelos consideran cuánto tiempo ha estado usando crédito y la antigüedad promedio de sus cuentas. Si su objetivo es estar en rangos de puntaje de crédito buenos o excelentes, mantenga al menos una tarjeta de crédito abierta y activa. Solo use una pequeña parte de su límite de crédito disponible, pague su factura en su totalidad cada mes (para evitar intereses) y efectúe todos sus pagos mensuales a tiempo. Además, asegúrese de realizar cualquier otro pago de préstamo a tiempo todos los meses.
Aunque ser calificable y mejorar su puntaje de crédito puede llevar tiempo, puede ahorrarle miles de dólares en su vida, lo que hace que valga la pena el esfuerzo.